Банки переоценят закредитованность населения

Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в ЦБ предложение об изменении критериев оценки платежеспособности клиентов при принятии решений о выдаче кредитов, сообщают "Известия, сообщает Вести.

Совет предлагает при выдаче кредита ориентироваться не на уровень долговой нагрузки клиента (DTI), а на уровень его ежемесячного дохода (PTI). Сейчас, когда банки ориентируются на DTI, заемщикам крайне сложно получить новый кредит до погашения текущего, отмечают в совете.

Ранее президент России Владимир Путин поручил проработать вопрос о снижении закредитованности населения. Показатель DTI (debt-to-income) отражает отношение совокупного основного долга заемщика к его совокупному доходу за определенный период (обычно за год). PTI (payment-to-income) отражает отношение совокупных обязательств по периодическим платежам - частичное погашение основного долга и текущих процентов по совокупному долгу - к среднемесячному доходу заемщика.

Так, PTI для заемщика с ежемесячным доходом в 40 тыс. руб. и ежемесячной выплатой по ипотеке в 20 тыс. составляет 50%. DTI, например, при годовом доходе в 480 тыс. и основном долге по ипотеке в 2 млн составит 417%. При применении схемы с DTI в этом случае банк не выдаст клиенту нового кредита, поскольку DTI превышает 100%. В то же время PTI показывает, что уровень долговой нагрузки в этом случае находится в приемлемом диапазоне.

В НСФР считают, что применять PTI следует при выдаче кредитов на сумму от 100 тыс. руб. на срок от года. Это позволит избежать затрат на проверку сведений о доходе заемщиков. При этом предлагается установить предельное значение показателя PTI для заемщика - не более 70% от среднемесячного дохода за последние шесть месяцев.

Банк России должен до 2018 г. определиться с методикой расчета долговой нагрузки граждан. В феврале ЦБ опубликовал доклад "Об оценке рисков заемщиков физлиц на основании показателей долговой нагрузки", отметив, что DTI легче в расчете, но при его использовании сложно определить уровень, при котором вероятность дефолта заемщиков значительно увеличивается.

Применять PTI проще: чем ближе он к 100%, тем выше вероятность дефолта. Однако этот показатель требует от банков финансовых затрат на обобщение данных бюро кредитных историй и перехода на данные о доходах заемщиков из Пенсионного фонда.

"Сейчас Банк России обобщает мнения участников рынка о подходах к оценке долговой нагрузки заемщиков по итогам консультативного доклада", - сообщили "Известиям" в пресс-службе ЦБ.