Кому станет проще получить потребительский кредит
Банки делают все более доступным кредитование для среднего класса и обеспеченного населения, одновременно сокращая выдачу кредитов гражданам с низкими доходами. Это следует из данных Национального бюро кредитных историй, сообщает Лига Закон.
При выдаче ссуд банкиры пытаются определить, потянет ли клиент обслуживание долга, и измеряют отношение по заявленному кредиту к совокупному доходу семьи (Payment-to-Income - PTI). Этот показатель для новых клиентов банков сейчас, по данным ЦБ, остается на уровне 44-45%. По этой границе банки "отсекают" заемщиков, считая, что при более высоком PTI вероятность просрочки недопустимо велика. А отказать в кредите банки вправе без объяснения причин.
Учитывая, что полная стоимость беззалоговых кредитов составляет, в зависимости от сроков, от 16 до 30% годовых, для семьи с доходом в 20-30 тысяч жизнь взаймы оказывается не по карману, даже если ради холодильника или ремонта люди готовы отдавать в течение нескольких месяцев половину заработка. Более того, в случае "перегрева" на рынке Центробанк готов ограничить выдачу потребкредитов заемщикам с большой долговой нагрузкой. ЦБ сделает это невыгодным банкам через повышенные коэффициенты риска.
Обвал рубля рубежа 2014-2015 годов банкиров основательно напугал, а наступивший затем кризис в экономике подталкивал ко все более избирательному отношению к заемщикам: банки готовились к росту безработицы и снижению реальных доходов населения. И если до 2014 года они довольно агрессивно навязывали кредиты любому человеку "с улицы", то потом бросились в другую крайность. К тому же ЦБ повысил требования по резервам на возможные потери и коэффициенты риска, то есть просроченные кредиты стали для банков чересчур дорогими.
Новые заемщики подают пример дисциплины и платят регулярно
В результате кредитование пошло резко на убыль, но зато немногочисленные новые заемщики оказались на редкость дисциплинированными, и по поколениям кредитов 2015-2016 годов случаи длительной (в течение 3-4 месяцев) просрочки платежей стали встречаться гораздо реже. Доля просроченной задолженности в общем объеме потребкредитов снизилась с 21,4% на 1 июля до 19,9% на 1 октября.
С весны 2015 года банки стали снижать ставки и смягчать так называемые неценовые условия кредитования, в том числе под влиянием признаков стабилизации в экономике. Например, в третьем квартале этого года 10% крупных российских банков снизили требования к финансовому положению заемщиков, сообщил Банк России по результатам исследования. Но в основном это коснулось проверенных клиентов - держателей зарплатных карт и тех заемщиков, которые уже брали в нем кредит и хорошо себя зарекомендовали. Именно за счет этих групп впервые за полтора года во втором квартале 2016 года наметился рост выдачи новых кредитов.
В ближайшие месяцы большинство банков собираются улучшить условия по потребительским кредитам, следует из обследования Банка России. Однако население с низкими доходами снова останется в стороне, считает директор Банковского института НИУ "Высшая школа экономики" Василий Солодков. С одной стороны, банки находятся под давлением требований ЦБ к качеству кредитного портфеля, с другой - рассчитывать на восстановление реальных доходов граждан пока не приходится. Только возвращение экономики к стабильному росту снова может сделать кредит доступным.
А пока те, кому отказали банки, идут к микрофинансистам, которые готовы дать "до зарплаты" кому угодно, но уже под совсем "драконовские" условия. И не потому, что они более алчные, чем банки, а оттого, что с ростовщических процентов по одной ссуде они должны покрыть дефолт по другой. Но и эта модель уже дает сбой: просрочка по ссудам микрофинансовых организаций растет быстрее, чем объем новых ссуд, сектор фактически не прошел испытания кризисом.