Перейти к содержимому

Микрокредиты в России стали смертельно опасными


На вопросы отвечает начальник Управления контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов ГУ Банка России по ЦФО Евгений Сухоцкий.

Что такое онлайн-займы и насколько они легальны?

Евгений Сухоцкий: Онлайн-займы выдают микрофинансовые организации (МФО) по упрощенной схеме: человеку не нужно терять время в очередях в банке, собирать пакет документов - достаточно зайти на сайт МФО и заполнить анкету. Единственный необходимый документ для анкеты - паспорт с гражданством РФ и постоянной регистрацией. Правда, и максимальная сумма займа относительно невелика - 15 тыс. рублей, и максимальный срок, на который его дают, - не более 30 дней. Зато решение об одобрении заявки принимается обычно в течение часа или даже быстрее.

Допустим, я хочу получить онлайн-заем. Что надо делать?

Евгений Сухоцкий: Прежде всего выбрать МФО, ознакомиться с правилами предоставления микрозайма на ее сайте, а также убедиться, что МФО есть в реестре Банка России. Затем заполнить на том же сайте анкету, указав реквизиты паспорта и банковской карты или номер счета. В МФО оперативно рассмотрят заявку и отправят на указанный заявителем номер телефона sms о том, какое решение принято. Если ответ положительный, в sms есть код подтверждения, который заемщик вводит на сайте компании. После чего МФО перечисляет деньги по указанным реквизитам.

А какие риски могут подстерегать получателя онлайн-займа?

Евгений Сухоцкий: Главный риск - использование мошенниками чужих или фиктивных данных. Анкету клиент пересылает, используя интернет-ресурсы, потому сложно определить, совпадает ли лицо, отправившее заявку, с личностью, указанной в паспорте. Таким образом, кто-то может оказаться должником, сам того не подозревая.

Еще один риск - компании, маскирующиеся под МФО. Сайты, копирующие страницы известных организаций, похожее название, фирменные цвета и узнаваемый шрифт - все это может ввести в заблуждение. А во время оформления заявки выясняется, что для получения займа нужно оплатить комиссию. Человек переводит деньги, а потом получает отказ.

Существенный риск связан с персональными данными заемщиков. Иногда сайты лже-МФО создаются с единственной целью - получить от заемщиков анкеты. Затем злоумышленники (предварительно отказав в займе) перенаправляют заполненную анкету в настоящую МФО, изменив лишь номер счета. Там заявку одобряют и перечисляют средства на счета преступников. Проходит время, человек забывает о своем обращении, но однажды получает уведомление о задолженности.

А нормальный кредит у легальной МФО - тут есть подводные камни?

Евгений Сухоцкий: Важный момент: размеры процентных ставок МФО значительно выше ставок по кредитам в банке! Как правило, в рекламе обещают мгновенный заем под 2-2,5%. Но речь идет о ежедневной процентной ставке, на что заемщики не всегда обращают внимание. Чаще люди берут онлайн-займы на короткие сроки. Но если они по какой-то причине не могут вовремя погасить заем, они вынуждены оплачивать очень большие проценты!

С 29 марта МФО запрещается начислять проценты по договору потребительского займа, срок возврата которого не превышает года, если сумма начисленных по договору процентов достигнет 4-кратного размера суммы займа. Исключение - неустойка (штраф, пеня) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Не все знают, что МФО могут не только выдавать займы, но и привлекать средства от граждан под проценты. При этом закон предусматривает, что минимальная сумма, которую МФО может получить от клиента, - 1,5 млн рублей. Не меньше! Так что если какая-то компания именует себя микрофинансовой и предлагает разместить у себя любую сумму клиента, следует знать - эта компания (вольно или невольно) нарушает закон.

С 29 марта все МФО подразделяются на две категории: микрофинансовые и микрокредитные компании. Микрокредитные могут привлекать деньги только от своих учредителей. Микрофинансовые же могут работать с любыми физлицами. При этом их собственный капитал не должен быть меньше 70 млн рублей.

Но есть один нюанс: при выдаче займа в Интернете невозможно идентифицировать клиента по оригиналам документов. По закону микрофинансовая компания сегодня вправе заключить договор с кредитной организацией на проведение удаленной идентификации клиента. Потому деятельность по предоставлению онлайн-займов могут осуществлять только микрофинансовые компании, заключившие такой договор.

Как заемщику защитить свои права, если их нарушение все же произошло?

Евгений Сухоцкий: В случае нарушения кредитором условий договора займа следует обращаться в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России. О несоответствии договора нормам законодательства (предусмотрена комиссия или оформление страховки или часть условий прописана мелким шрифтом) сообщайте в Роспотребнадзор. А при выявлении фактов незаконного использования персональных данных или физического или психологического воздействия на должника - в правоохранительные органы.

Компетентно

Какие меры предосторожности нужно соблюдать, чтобы не стать жертвой мошенников?

Следите за личными документами и не передавайте свой паспорт третьим лицам - это вообще совет на все случаи жизни.

Прежде чем оформлять заявку на онлайн-заем, проверьте выбранную МФО в едином государственном списке на сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru. Если организации в реестре регулятора нет, значит, это аферисты. То же можно сказать и о тех МФО, которые просят вас оплатить комиссию за оформление заявки.

Не поленитесь собрать как можно больше информации о выбранном кредиторе, с которым вы собираетесь вступить в гражданско-правовые отношения. Почитайте отзывы на специализированных форумах.

Читайте договор займа внимательно и до конца, обратите внимание на реальный размер процентной ставки.

Как у них

За микрокредиты - Нобелевская премия

Имя профессора экономики Мухаммада Юнуса стало широко известно в 2006 году. Он получил Нобелевскую премию мира за оказание помощи беднейшим слоям населения. В 1976 году он приехал в одну из нищих деревень Бангладеш, где обнаружил, что ее жители не могут вырваться из бедности из-за местных ростовщиков, т.к. те выдавали кредиты под такой высокий процент и на такие короткие сроки, что крестьяне не успевали продавать товар на рынке. В итоге им приходилось отдавать его за гроши своим же кредиторам. Юнус сам начал выдавать крестьянам кредиты - маленькими, вплоть до доллара, суммами под мизерный процент и без всяких залогов и поручителей. Многие тогда сочли это благородным чудачеством. Но вскоре выяснилось, что уровень невозврата по его маленьким ссудам менее 3%. Система групповой ответственности заемщиков исключила возможность просрочки. Таким образом, доктор Юнус разработал концепцию микрокредитования, а его "деревенский банк" (Grameen Bank) за 30 лет выдал нуждающимся микрокредитов на $10,2 млрд. По данным Всемирного банка, Юнус помог улучшить жизнь 70 млн жителей Бангладеш.

А в это время

Депутаты хотят запретить микрозаймы физлицам

Законопроект о запрете выдавать физлицам микрозаймы внесен в Госдуму. Его авторы объясняют инициативу низким уровнем финансовой грамотности населения, не позволяющим людям адекватно оценивать свои финансовые возможности. Это приводит к семейным драмам и невозврату микрокредитов.

"Заемщики считают, что берут кредит на выгодных условиях, а оказываются в кабале, потому что вернуть кредит, взятый под 500-600%, невозможно", - говорится в пояснительной записке. По мнению авторов инициативы, "самые бедные" могут при необходимости получить потребкредит в банке или обратиться в ломбард.

"В ломбардах тоже огромные ставки, да и какое имущество закладывать тем, кто беден? В банках 2 тыс. рублей до получки уж точно не займешь", - останавливает сторонников депутатской инициативы ведущий эксперт НИУ-ВШЭ Дмитрий Мирошниченко. По его мнению, проблема микрокредитов должна решаться другими способами. "Если человеку нужны деньги, он займет их где угодно, у криминала, например, и под любые проценты", - считает эксперт и предлагает менять принципы кредитования в России.

На 1 января 2016 года 3,5 млн человек в РФ оформили микрозаймы на 69,2 млн рублей, из них просрочено 27%.


Share with friends

0 комментариев в этой статье

Гость
Комментировать статью...

×   Вставлено в виде отформатированного текста.   Вставить в виде обычного текста

  Разрешено не более 75 смайлов.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отобразить как ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставить изображения напрямую. Загрузите или вставьте изображения по ссылке.

Нет комментариев для отображения
×