Пенсионерам рассказали о страховой и накопительной пенсии

До конца года россияне, которые сейчас только зарабатывают на обеспечение достойной старости, должны определиться с выбором будущей пенсии, сообщает ЛигаЗакон.

Вариантов два: либо полная страховая пенсия, либо страховая плюс накопительная, формированием которой займутся негосударственные пенсионные фонды. Возможно, срок окончательного принятия решения будет продлен, но эксперты все же рекомендуют сделать осознанный выбор уже сейчас. Проблема заключается в том, что разобраться в предлагаемых альтернативах непросто, а время между тем поджимает.

- Граждане 1967 года рождения и моложе имеют право в полном объеме направить выплачиваемые за них работодателем обязательные страховые взносы на формирование страховой пенсии или сформировать еще и накопительную пенсию за счет шести процентов от того же пенсионного взноса. Для так называемых молчунов, не заявивших о выборе страховщика - Пенсионного фонда России или негосударственного пенсионного фонда, будет формироваться только страховая пенсия. Если же они рассчитывают на накопительную, им следует подать соответствующее заявление. Для граждан, которые хотя бы единожды заявляли о выборе страховщика и заявление которых удовлетворено, шесть процентов обязательного страхового взноса будет перечисляться на накопительную пенсию. Однако они имеют право сменить страховщика или отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, - поясняет управляющий отделением ПФР по Ростовской области Евгений Петров.

В чем заключается принципиальное отличие двух пенсионных вариантов?

Евгений Петров: Страховая пенсия гарантируется и ежегодно индексируется государством, а накопительная зависит от инвестиционного дохода, полученного выбранным страховщиком. Она не индексируется государством и не защищена от инфляции, поэтому пенсионные накопления могут обесцениться. При инвестировании накоплений можно получить не только прибыль, но и убытки, которые потом могут отразиться на размере накопительной пенсии и общих пенсионных выплатах.

Кроме того, выбранный вариант пенсионного обеспечения влияет на начисление годовых пенсионных баллов, при помощи которых оценивается трудовая деятельность гражданина. При выходе на пенсию все заработанные пенсионные баллы суммируются (учитывая и баллы за "нестраховые периоды", например, уход за ребенком, служба в армии и т. д.) и умножаются на стоимость балла, которая устанавливается государством. В 2015 году она составила 71,41 рубля. К этому значению прибавляется гарантированная государством сумма - фиксированная выплата. Ее размер ежегодно индексируется государством (в 2015 году эта выплата равняется 4384 рублям). Собственно, так и вычисляется размер страховой пенсии.

При выборе только страховой пенсии максимальное количество годовых пенсионных баллов составляет 10, так как все страховые взносы направляются на формирование страховой пенсии. А при выборе страховой и накопительной пенсии можно набрать только 6,25 годовых пенсионных балла, поскольку часть страховых взносов направляется на формирование пенсионных накоплений. Но нужно учитывать, что количество годовых пенсионных баллов, которые может заработать гражданин, ограничено максимальной взносооблагаемой заработной платой. В 2015 году она составила 711 000 рублей в год.

При каких условиях человек получает право на страховую пенсию?

Евгений Петров: Во-первых, нужно иметь минимальный страховой стаж. В 2015 году он составляет шесть лет, а затем ежегодно увеличивается еще на один год. В 2024 году и позже минимальный страховой стаж будет составлять уже 15 лет. Во-вторых, надо набрать минимальное количество пенсионных баллов. В 2015 году - это 6,6 балла, в 2016-м - 9 баллов, далее идет увеличение до 30 баллов с 2025 года. В том случае, если гражданин не набирает необходимого количества пенсионных баллов или страхового стажа, ему назначается социальная пенсия - с 60 лет для женщин и с 65 лет - для мужчин. Также учитывается прожиточный минимум пенсионера. В 2015 году в Ростовской области он составил 6 775 рублей.

Мнения

Константин Угрюмов, президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов

- Накопительная пенсия снижает риск, связанный со страховой пенсией в условиях ухудшающейся демографической ситуации, в то время как страховая пенсия снижает риск накопительной при возможных негативных условиях финансового рынка. Для россиянина со средним заработком, который имеет в своем пенсионном портфеле страховую и накопительную пенсии, при выходе на заслуженный отдых коэффициент замещения заработной платы может составить 50 процентов и выше. Между тем расчет страховой пенсии с 2015 года осуществляется по сложной пенсионной формуле в баллах. А будущая стоимость баллов неизвестна, так как она ежегодно определяется правительством в соответствии с возможностями бюджета. И большой вопрос, смогут ли россияне через год, пять или десять лет рассчитывать на индексацию страховой пенсии выше уровня инфляции. Ведь с такой проблемой государство столкнулось уже в нынешнем году.

Впрочем, объективный сравнительный анализ пенсионного обеспечения тех россиян, которые выбрали накопительную пенсию или отказались от нее в пользу страховой, можно будет провести только через 15 - 20 лет, когда начнется период массовых выплат сформированных накопительных пенсий.

Евгений Биезбардис, аналитик компании "Пенсионные и актуарные консультации"

- Комбинация страховой и накопительной пенсии позволяет сократить риск. Россияне, которые выберут только страховую пенсию к моменту достижения пенсионного возраста, могут столкнуться с результатами ухудшения демографической ситуации, ведь страховые пенсии финансируются из отчислений действующих работников. Страховых взносов не хватает уже сейчас, и современные пенсионные выплаты дотируются из госбюджета. Накопительная же пенсия зависит от развития финансовых рынков.

Для сохранения покупательской способности страховая пенсия должна индексироваться по уровню инфляции либо росту среднероссийской зарплаты. Но в 2016 году пенсии планируется проиндексировать лишь на 4 процента. При этом наши исследования показывают, что в среднем за 2009 - 2014 годы негосударственные пенсионные фонды обеспечили доход своих клиентов по обязательному пенсионному страхованию на уровне инфляции (58,67 процента) или выше.